Vous avez décidé de faire construire, mais comment financer sa maison ? Vous allez payer le terrain et la maison, mais également des frais annexes. C’est pourquoi vous devez calculer précisément le coût total de votre projet de construction. En dehors de votre apport personnel, vous allez certainement devoir emprunter pour financer l’opération ! A qui allez-vous vous adresser ?
Les banques
Les banques sont sans doute les premiers établissements que l’on contacte pour financer sa maison. Si c’est votre cas, vous n’avez pas tort, car même si elles se montrent prudentes, elles vont vous permettre d’avoir une idée précise du budget qui peut vous être accordé.
Comparer les banques, la vôtre, les banques spécialisées dans l’immobilier…
Pourquoi au début ne pas vous adresser à votre banque ? C’est elle qui vous connait le mieux et qui pourra mesurer votre capacité d’emprunt. N’hésitez pas pour autant à consulter les offres d’autres banques, notamment, mais c’est un exemple, les banques spécialisées dans l’immobilier, et à faire jouer la concurrence entre elles. Notez qu’il est courant que l’on vous demande d’ouvrir un compte en cas d’acceptation de prêt. Il vous faut comparer les offres et surtout présenter chaque fois le même dossier, car les éléments que vous fournissez doivent être les mêmes pour chaque établissement, pour pouvoir comparer. Vous devez connaitre pour chaque offre et précisément la durée du prêt, les mensualités et le coût des assurances.
Vérifiez les taux d’intérêt des crédits immobiliers
Pour obtenir un bon crédit, n’économisez pas pas vos efforts. Prenez votre temps… Votre engagement est pris pour plusieurs années, il vous faut obtenir un taux performant. Laissez-vous guider pour faire votre choix par le taux annuel effectif global, le TAEG, qui est le taux représenté en pourcentage du coût total du crédit. Il doit toujours être indiqué et comprend le taux nominatif, les frais ou rémunération, plus la prime d’assurance lorsque la banque vous l’impose. Le TAEG vous permet de comparer les différentes offres de prêt à condition que les offres aient la même durée de remboursement. Dans le cas de crédits à taux variable, faites-vous bien préciser le taux exact du TAEG car d’un contrat à l’autre ou d’un établissement à l’autre son calcul peut être différent.
Soyez vigilant sur l’assurance décès invalididité
Lorsque vous allez demander votre crédit, l’établissement prêteur vous demandera de souscrire une assurance décès invalidité. Elle vous l’imposera d’autant plus que c’est le moyen de se protéger elle-même.
En effet, en cas d’incapacité de travail ou à plus forte raison de décès, c’est l’assurance qui doit rembourser le reste du capital dû.
Et puis n’oubliez pas que la famille et en particulier les héritiers risquent de se trouver dans une situation difficile en cas de décès de l’emprunteur.
Les courtiers en crédit pour financer votre maison
Internet a valorisé ces intermédiaires que sont les courtiers spécialisés dans le crédit. Ils peuvent souvent décrocher des taux intéressants, car selon le volant d’affaires qu’ils ramènent, les banques négocient avec eux des accords à des taux particuliers.
Leur profession est réglementée et ils sont rémunérés par la banque pour chaque dossier qu’ils leur fournissent. Mandatés par vous, les courtiers vont faire jouer la concurrence auprès de dizaines d’établissements financiers.
Il est fréquent qu’ils obtiennent des taux particulièrement bas grâce à leur relationnel et leur connaissance du marché. Rien d’étonnant à cela, car ces intermédiaires du crédit apportent un chiffre d’affaire non négligeable aux banques avec qui ils travaillent, qui en retour leur accordent des taux préférentiels.
Le constructeur ou le maître d’ouvrage
Les constructeurs de maisons individuelles et les maîtres d’ouvrage, comme les courtiers, connaissent les banques et peuvent participer à votre financement.
« Le fait que le constructeur travaille en contrat de construction (CCMI), donc encadré par une réglementation, est un atout supplémentaire qui peut nous permettre d’obtenir facilement un crédit pour nos clients », me faisait remarquer Flavie Ferreira, responsable de la communication de Maisons Sésame, constructeur représentatif basé en Ile-de-France.
Certains constructeurs ont même développé un vrai partenariat avec les banques, ce qui parait normal étant donné l’intérêt qu’ils on a ce que leurs clients obtiennent leur prêt. Grâce à leurs volumes de vente, les banques connaissent les constructeur et savent que ce dernier a souvent établi un avant-projet et que les clients qu’il leur adresse sont finançables. Autre avantage de vous appuyer sur votre constructeur pour financer sa maison: les montages financiers sont pré-établis par le constructeur (prêt à taux zéro, prêt conventionné ou prêt Accession sociale, plan épargne logement, etc.) ce qui facilite l’étude du dossier par les banques.
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