Les assurances décès, invalidité, incapacité peuvent représenter jusqu’à 30% du coût du crédit selon les garanties souscrites.

Même si elles ne sont pas obligatoires, elles sont, la plupart du temps, imposées par l’organisme prêteur.
Le coût de cette assurance peut aller du simple au double en fonction de l’établissement auprès duquel vous le souscrivez.
Beaucoup de gens l’ignore mais vous êtes libre de choisir l’organisme ou la banque pour l’assurance de prêt de votre maison depuis la loi Hamon (n° 2014-344 du 17 mars 2014)

La délégation d’assurance

house_question_1La délégation d’assurance est le fait de mettre en concurrence l’offre de sa banque avec d’autres organismes financiers.
En effet, votre banque vous proposera toujours son assurance emprunteur mais vous pouvez chercher des offres plus intéressantes ailleurs car la loi Lagarde (n° 2010-737) vous y incite depuis le 1er juillet 2010. Et sachez que votre banquier ne peut pas s’y opposer.
Tout le monde a intérêt à faire jouer cette concurrence et particulièrement les jeunes couples qui peuvent faire baisser ce coût de façon significative.

Attention ! Votre banquier peut user de différents stratagèmes afin de vous empêcher de trouver un assureur concurrent. Il peut par exemple faire trainer votre dossier pour l’acceptation de la délégation d’assurance ou discuter les termes du contrat de l’autre assureur, ne les trouvant pas suffisants, etc. Mais depuis la loi Hamon, ces pratiques deviennent de plus en plus rares.

La loi Hamon

Benoit Hamon

Lors de son passage au gouvernement, Benoit Hamon a instauré une loi concernant la consommation qui assoupli toutes les procédures de résiliation d’un contrat d’assurance et en particulier, celle qui nous intéresse : l’assurance emprunteur.
Les banques ou organismes de crédit ne peuvent plus demander de frais en cas de délégation et on peut librement résilier son contrat dans un délai d’un an après la signature de ce contrat après avoir trouvé une assurance moins chère.
Votre banque doit motiver son refus de substitution d’assurance par écrit et vous pouvez le contester devant le tribunal.
Sachez également qu’il faut avoir souscrit son prêt après le 26 juillet 2014 pour que la loi s’applique et vous pouvez ainsi changer d’assurance.

Mon conseil, aujourd’hui, serait d’analyser les offres des banques et assureurs  avec beaucoup d’attention et de ne pas hésiter à prendre conseil auprès d’un courtier, en cabinet ou sur Internet.